55 ans, le bon âge pour faire le point sur votre stratégie patrimoniale

Faire le point sur votre patrimoine à 55 ans, quel intérêt ?

Contrairement à ce que vous pourriez penser, à 55 ans, il n’est pas trop tard pour remettre à plat votre stratégie patrimoniale. « En général, à cette période de votre vie, vous avez terminé de rembourser l’emprunt de votre résidence principale. Vous entamez la dernière phase de votre vie professionnelle et votre salaire est au plus haut. En parallèle, vos enfants, si vous en avez, ont terminé leurs études et commencent à voler de leurs propres ailes », explique Benoît Noël, conseiller mutualiste à la Carac.

En résumé, vos dépenses fixes diminuent alors que vos revenus n’ont jamais été aussi élevés (ce qui peut avoir un impact sur le montant de vos impôts) ! C’est donc le moment de faire le point, avec votre conjoint(e), sur votre patrimoine, sur les optimisations fiscales possibles et sur votre avenir, notamment la retraite.

Comment faire le point sur votre patrimoine ?

Ça y est, vous êtes décidé ! Revenus, placements, épargne… vous allez tout remettre à plat. Mais par où commencer ?

Étape 1 : posez-vous les bonnes questions

Quels sont mes revenus ? Quelles sont mes dépenses courantes ? Quels sont mes projets à court, moyen et long termes ? Ma stratégie patrimoniale actuelle permet-elle de les réaliser ?

Étape 2 : faites-vous accompagner !

« Le plus simple et le plus efficace reste de faire appel à un professionnel de la gestion en patrimoine, conseille Benoît Noël. Il sera en mesure de poser un regard neutre et dépassionné sur votre situation. On n’en a pas toujours conscience, mais se séparer d’une partie de son patrimoine, notamment immobilier, n’est pas toujours évident. »

Étape 3 : procédez aux arbitrages nécessaires

Pour chacun de vos actifs, le conseiller vous posera la question : est-ce que cela répond à l’un de vos objectifs d’épargne ? « Il a la dure mission de vous ouvrir les yeux et de vous amener à prendre des décisions parfois difficiles telles que vendre la maison de vacances. Certes, vous y avez tous vos souvenirs, mais vous n’y allez plus depuis des années et vous avez besoin de liquidités pour financer votre retraite », souligne le conseiller mutualiste Carac. Une fois cette étape terminée, vous serez alors prêt à bâtir une nouvelle stratégie patrimoniale.

Établir une nouvelle stratégie : oui, mais comment ?

Dis-moi pourquoi tu épargnes, je te dirai comment procéder : telle pourrait être la devise de Benoît Noël. Pour le conseiller mutualiste de la Carac, ce n’est pas le tout d’épargner, encore faut-il savoir pourquoi.

« J’ai constaté qu’on met plus volontiers de l’argent de côté lorsqu’on sait précisément à quoi il sera employé. De plus, vous n’épargnerez pas de la même manière pour votre retraite ou pour partir en voyage. Chaque placement doit donc être pensé et analysé au regard des objectifs et de l’horizon de placement (court, moyen ou long). Enfin, l’ensemble des véhicules d’investissement à votre disposition doivent être mobilisés », précise le conseiller mutualiste.

Justement, quels sont ces véhicules d’investissement ?

• Les plus classiques : livret A, livret développement durable, livret bancaire. L’argent est disponible immédiatement mais les taux de rémunération sont généralement très bas. Ces supports sont intéressants pour l’épargne de précaution et les projets de court terme.
• Le chouchou des Français : l’assurance vie. Si vous optez pour un fonds monosupport en euros, votre capital sera certes garanti, mais les rendements seront moindres.

Les contrats multisupports, qui mixent fonds euros et unités de compte, offrent des opportunités de rendement (à moyen et long termes) beaucoup plus intéressantes.

Ces supports sont pertinents pour préparer votre retraite ou un voyage, donner un coup de pouce aux enfants, anticiper votre succession… Et, cerise sur le gâteau, huit ans après l’ouverture du contrat, vous bénéficiez d’une exonération de la fiscalité sur les intérêts.

• Le petit dernier : le Plan épargne retraite (PER) individuel. Comme son nom l’indique, ce support est idéal pour préparer votre retraite ! Il vous permet notamment de vous constituer un complément de revenu tout en réalisant des économies d’impôts.
• Le plus concret : l’immobilier. Dans ce cas, deux options s’offrent vous :

           l’immobilier dit papier : vous investissez dans un placement financier qui repose sur un achat immobilier ;

           la pierre : vous achetez un bien immobilier que vous louez ou non.

Le plus volatil : le Plan d’épargne en actions. Ce dernier vous permet d’acquérir et de gérer un portefeuille d'actions d'entreprises européennes tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d'une exonération d'impôts.

Et après 55 ans ?

« On ne le répétera jamais assez : il n’existe pas de stratégie d’épargne type. Celle-ci dépend de votre capacité d’épargne, de vos projets, de votre horizon de placement et de votre appétence au risque ! Ces critères peuvent évoluer au fil du temps. Par exemple, vers 70 ans, on cherche davantage à anticiper la dépendance, à préparer ses obsèques et à organiser sa succession. Avec un objectif : protéger ses proches.

C’est pourquoi il est important de faire régulièrement le point avec son conseiller. Il pourra adapter la stratégie en fonction des nouveaux projets. À condition que ce soit pertinent et non parce qu’il doit vendre tel produit. Les intérêts de l’adhérent doivent l’emporter sur les objectifs commerciaux du conseiller », conclut Benoît Noël.