Comment répartir votre épargne, le point sur vos options

Depuis plusieurs années, la majorité des conseillers en gestion de patrimoine recommandent aux épargnants de diversifier leur épargne. Autrement dit : de répartir leur argent sur différents types de placements plus ou moins risqués.

Diversifier son patrimoine, pour quoi faire ?

« Dans un contexte d’érosion continue des taux de rendement des fonds en euros, la diversification s’impose comme une alternative pour accéder à des niveaux de performance conformes aux objectifs de placement », répond Isabelle Lamouroux, conseillère mutualiste à la Carac.

Cette stratégie d’investissement permet également de diluer le risque de perte en capital, inhérent à certains placements tels que les actions. Un atout non négligeable dans le contexte actuel d’instabilité des marchés financiers. Ces derniers, secoués par les répercussions de la crise sanitaire et les conséquences de la guerre en Ukraine, restent encore très volatils.

Bien répartir son épargne, oui. Mais comment ?

Avant de se lancer, il est indispensable de garder à l’esprit que l’investissement n’est pas une science exacte. Tout va dépendre de vos horizons de placements, de vos projets et de votre appétence au risque !

L’épargne de précaution : un indispensable en cas de coup dur

Accident, perte d’emploi, travaux de réparation de la maison… l’épargne de précaution est indispensable pour vous aider à faire face aux aléas de la vie. De manière générale, il est recommandé de garder à portée de main l’équivalent de trois mois de salaire. Cette somme peut être placée sur un livret A, un livret de développement durable ou un livret d’épargne.

Structurer son épargne : une question d’équilibre

Une fois votre épargne de précaution constituée, vous pourrez commencer à diversifier vos investissements, grâce notamment au contrat d’assurance vie. En théorie, une répartition équilibrée de l’épargne nécessite de panacher des supports peu risqués mais peu rémunérateurs et d’autres plus risqués mais qui offrent des rendements plus intéressants. En pratique : c’est à vous de trouver l’équilibre qui vous correspond !

Dans un premier temps, il vous faudra ouvrir un compte-titre, un plan d’épargne en actions (PEA) ou encore un contrat d’assurance vie, sur lequel regrouper vos différents placements. Ensuite, plusieurs options s’offrent à vous :

• Vous pouvez investir directement dans des valeurs mobilières (actions, obligations) ou immobilières.
• Vous pouvez également opter pour des placements collectifs via des fonds d’investissement ou des sociétés d'investissement à capital variable (Sicav). Ces deux types de supports vous permettent d’investir dans des portefeuilles d’actions et d’obligations diversifiés, déjà constitués.
• L’achat de parts dans des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) ou dans des organismes de placement collectif en immobilier (OPCI) constitue également un bon moyen de répartir votre épargne en misant sur l’immobilier locatif.
• Enfin, pour les plus aventureux d’entre vous, il existe également des placements dits exotiques (art, cryptomonnaies…).

De l’importance d’être bien accompagné

Si vous en avez l’envie, le temps et les compétences, rien ne vous empêche de gérer seul votre épargne. Cependant, si rien que l’évocation des produits financiers mentionnés plus haut vous fait tourner la tête, mieux vaut vous adresser à un expert financier.

Ce dernier vous proposera des supports d’investissement intégrant un large choix de produits financiers (fonds, Sicav, actions, obligations, SCPI) soigneusement sélectionnés. Les conseillers sauront vous orienter vers les placements les plus pertinents au regard de votre appétence au risque, de vos projets, de vos objectifs et aussi de votre personnalité. 

Misez sur la durée

Pour être vraiment efficace, une stratégie de diversification doit s’envisager sur le moyen (5 ans) et le long terme (8 ans et plus). Dans le premier cas, privilégiez des fonds ou des Sicav composés en majorité d’obligations. Selon l’Autorité des marchés financiers, « une obligation est une part d’un emprunt émis par un État, une collectivité locale ou une entreprise, sur les marchés financiers » pour une durée déterminée (5, 10, 20 ans).

Ces placements ne sont pas sans risques (une faillite est toujours possible) mais restent moins volatils que les actions, par exemple. Pour sélectionner les fonds ou Sicav qui vous correspondent, fiez-vous à l’échelle des risques financiers : 1 correspond aux investissements les plus sûrs (fonds en euros) et 7 aux investissements les plus volatils. Vous trouverez ces indications dans les documents d’informations clés qui vous seront obligatoirement remis par votre conseiller.

Carac : un large choix de fonds 

Si votre horizon d’épargne est plus lointain (la retraite ou les études de vos enfants), vous pouvez vous permettre de répartir votre capital sur des produits un peu plus risqués. Dans le cadre de son assurance vie Carac Epargne Patrimoine par exemple, la Carac propose 22 fonds en gestion libre (dont 10 supports socialement responsables labellisés ISR, Finansol ou Greenfin) susceptibles de convenir à tous les profils d’épargnants.

Pour les épargnants souhaitant être accompagnés, la Carac dispose une solution clé en main : la gestion profilée. Vous définissez simplement avec votre conseiller, la stratégie d’investissement qui vous convient en fonction de vos objectifs et de votre profil investisseur.

Vous avez le choix entre 3 profils : Modéré, Equilibré et Dynamique.

*Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés immobiliers et financiers. Il existe un risque de perte partielle ou totale en capital.La Carac s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. Le risque de moins-value est donc supporté par l’adhérent.